Pytania i odpowiedzi

Ubezpieczenie należności pomoże zabezpieczyć Twoją firmę przed stratami wywołanymi brakiem płatności za sprzedaż realizowaną w kredycie kupieckim. Ubezpieczenie ochroni Twoją firmę przed utratą płynności finansowej, a nawet bankructwem. W ramach ubezpieczenia otrzymujesz pakiet usług, które pomogą zarządzać ryzykiem kredytowym w Twojej firmie: ocenę i bieżące monitorowanie wiarygodności płatniczej kontrahentów; bezpłatną windykację należności; wypłatę odszkodowania, gdy windykacja nie przyniesie oczekiwanych efektów.

Koszt ubezpieczenia należności ustalany jest indywidualnie. Wysokość stawki i składki ubezpieczeniowej będzie zależna od kilku parametrów: wartości sprzedaży, kierunków geograficznych sprzedaży, branży, struktury odbiorców, terminów płatności oraz historii współpracy Twojej firmy z odbiorcami. W celu wyliczenia kosztów ubezpieczenia skontaktuj się z naszym zespołem handlowym.

W przypadku Polisy bez Granic koszt ubezpieczenia możesz skalkulować samodzielnie.

Z doświadczenia wiemy, że ubezpieczenie wspiera oraz porządkuje procesy sprzedaży i zarządzania należnościami w firmie. Wiele czynności, które wykonują pracownicy Twojej firmy (m.in. ocena wiarygodności kontrahentów, zlecanie lub prowadzenie windykacji) zostaje przeniesionych na KUKE. Wraz z zawarciem polisy udostępnimy Twojej firmie narzędzie on-line ułatwiające proces zarządzania umową ubezpieczenia. Dzięki Ekstranetowi KUKE możesz zgłaszać cykliczne raporty o zrealizowanej sprzedaży, zarządzać portfelem ubezpieczonych kontrahentów, a także zgłaszać i monitorować sprawy windykacyjne.

Tak, możesz ubezpieczyć należności, zarówno gdy prowadzisz sprzedaż na terenie Polski, jak i do odbiorców za granicą.

Każda, nawet najmniejsza firma może skorzystać z ubezpieczenia należności oferowanego przez KUKE. Możliwość przewidywania przepływów pieniężnych jest kluczowa dla firmy każdej wielkości. Szczególnie narażone na konsekwencje zatorów płatniczych są właśnie mniejsze przedsiębiorstwa. Nawet jedna niezapłacona faktura może zachwiać płynnością finansową małej spółki. Ubezpieczenie należności zapewni Twojemu przedsiębiorstwu bezpieczeństwo obrotu handlowego.

Nasza oferta jest kompleksowa i wybór odpowiedniego rozwiązania zależy od wielkości Twojej firmy, rodzajów transakcji handlowych, terminów płatności czy kierunków geograficznych sprzedaży. Nasz zespół handlowy pomoże dopasować ubezpieczenie do Twojego profilu działalności. W tym celu skontaktuj się z zespołem handlowym KUKE lub telefonicznie pod numerem infolinii: (22) 108 99 70.

Twoi klienci mogą być wiarygodni i możesz mieć z nimi długotrwałe relacje, ale czy na pewno wiesz o wszystkim, co dzieje się w ich biznesie? Często mogą mieć problemy z własnymi odbiorcami lub dostawcami, co może rzutować na terminową spłatę zobowiązań wobec Twojej firmy. Gdy dowiesz się o kłopotach swoich klientów, może być już za późno na uniknięcie strat. Ubezpieczenie należności chroni przed konsekwencjami tarapatów finansowych Twoich klientów.

Nasi analitycy stale monitorują kondycję finansową i morale płatnicze Twoich klientów. Poinformujemy Cię, gdy sytuacja finansowa Twojego odbiorcy ulegnie pogorszeniu lub gdy przestanie on terminowo regulować swoje zobowiązania wobec innych dostawców. Śledzenie kondycji finansowej klientów i ocena ryzyka niewypłacalności wymaga znaczących nakładów na gromadzenie danych. Dzięki ubezpieczeniu należności nie musisz samodzielnie prowadzić kosztownej i pracochłonnej analizy – zajmie się tym KUKE.

Decyzja KUKE o odmowie objęcia ochroną ubezpieczeniową Twojego klienta oznacza, że istnieje wysokie ryzyko jego niewypłacalności. W naszej ocenie nie powinieneś prowadzić sprzedaży w kredycie kupieckim do tego odbiorcy.

Maksymalny termin płatności (okres kredytu kupieckiego), który możesz ubezpieczyć zależy od wybranego rozwiązania oferowanego przez KUKE. W przypadku większości rozwiązań maksymalny termin odroczenia płatności za dostarczony towar lub zrealizowaną usługę nie może przekroczyć dwóch lat.

Możesz poinformować swoich klientów o ubezpieczeniu należności przez KUKE. Często ma to działanie dyscyplinujące wobec kontrahentów i poprawia terminowy spływ należności. Twoi odbiorcy będą wiedzieli, że ewentualną windykacją należności zajmie się wyspecjalizowana instytucja finansowa. Jest to sygnał, że wdrożyłeś procedury profesjonalnego zarządzania ryzykiem kredytowym. Jeśli jednak będziemy musieli skontaktować się z Twoim kontrahentem, nie powiemy mu, że masz ubezpieczenie, chyba że wcześniej uzyskamy Twoją zgodę.

Niewypłacalność odbiorców może zachwiać płynnością finansową firmy i uniemożliwić jej terminową spłatę kredytu udzielonego przez bank. Ubezpieczenie należności ogranicza to ryzyko. Możesz poprosić KUKE o wypłatę przyszłego odszkodowania bezpośrednio na rzecz banku (czyli ustanowić cesję wypłaty odszkodowania). Może to pomóc Twojej firmie w uzyskaniu finansowania oraz przełożyć się na korzystniejsze warunki kredytowania.

Ryzykiem politycznym określa się trudne do przewidzenia decyzje rządu lub innych organów administracji publicznej w kraju, w którym realizowany jest kontrakt lub zamówienie. Do takich zdarzeń należą m.in. wszelkie decyzje, które uniemożliwiają wykonanie kontraktu, jak np. ogłoszenie powszechnego moratorium płatniczego, uniemożliwienie transferu należności lub inne zmiany w przepisach prawnych.

Ryzyko siły wyższej obejmuje takie zdarzenia jak np.: wojna, wojna domowa, powstanie, rewolucja, zamieszki, przewlekłe masowe strajki, trzęsienie ziemi, wybuch wulkanu, tajfun, powódź, czy pożary o rozmiarach katastrofalnych.

Gwarancja ubezpieczeniowa to pisemne zobowiązanie ubezpieczyciela (gwaranta) do wypłaty określonej kwoty na rzecz beneficjenta gwarancji (podmiotu, na rzecz którego została wystawiona gwarancja), w przypadku gdy ziszczą się warunki określone w gwarancji, np. gdy wykonawca kontraktu nie spełni swoich zobowiązań wobec beneficjenta gwarancji. W praktyce gwarancje ubezpieczeniowe są szeroko stosowane m. in. w branży budowalnej, gdzie inwestor zabezpiecza się na wypadek niewykonania lub nienależytego wykonania robót budowlanych. Gwarancje mogą zastąpić wniesienie kwoty wymaganej przez beneficjenta (np. gwarancje wadialne), stanowić zabezpieczenie pokrycia szkód (np. gwarancje środowiskowe) lub zabezpieczać płatności wynikające z zaciągniętego kredytu (gwarancje płatnicze).

Podstawową różnicą pomiędzy gwarancją ubezpieczeniową a gwarancją bankową jest podmiot będący gwarantem. W pierwszym przypadku jest nim towarzystwo ubezpieczeń, w drugim – bank. Ważną różnicą z punktu widzenia przedsiębiorstwa jest fakt, że gwarancja ubezpieczeniowa nie wpływa negatywnie na zdolność kredytową firmy. Gwarancja bankowa traktowana jest na równi z zaciągniętym kredytem, co powoduje, że przez okres obowiązywania gwarancji firma ma mniejszą zdolność kredytową. Gwarancja ubezpieczeniowa nie powoduje zmniejszenia zdolności kredytowej przedsiębiorstwa.

Gwarancje ubezpieczeniowe są udzielane na podstawie umowy generalnej o udzielanie gwarancji danego typu – gwarancji kontraktowych, gwarancji środowiskowych lub gwarancji płatniczych. Warunkiem zawarcia umowy generalnej jest pozytywna ocena sytuacji finansowej wnioskodawcy, skutkująca przyznaniem odnawialnego limitu gwarancyjnego. Wniosek o umowę generalną może złożyć każdy przedsiębiorca, tj.: osoba prawna, osoba fizyczna prowadząca działalność gospodarczą, jednostka organizacyjna nieposiadająca osobowości prawnej, której ustawa przyznaje zdolność prawną. 

KUKE analizuje zdolność finansową wnioskodawcy przede wszystkim w oparciu o:

1. informacje od wnioskodawcy dotyczące prowadzonej działalności,

2. zestawienie przychodów za okres trzech ostatnich rocznych okresów sprawozdawczych i za okres bieżący,

3. deklaracje podatkowe lub sprawozdania finansowe (w zależności od formy prawnej działalności),

4. oświadczenie majątkowe,

5. pozytywną opinię banku prowadzącego rachunek główny wnioskodawcy.

Szczegółową listę dokumentów niezbędnych do oceny wnioskodawcy zawiera Wniosek o zawarcie umowy generalnej o udzielanie ubezpieczeniowych gwarancji kontraktowych/gwarancji związanych z ochroną środowiska/gwarancji płatniczych.

Podejmując decyzję o udzieleniu gwarancji, KUKE musi ocenić ryzyko związane z przedsięwzięciem, najczęściej kontraktem, dla którego zamierza udzielić gwarancji. Po pierwsze: KUKE weryfikuje, czy realne jest wykonanie zobowiązania, które będzie przedmiotem gwarancji. Po drugie: musi uzyskać zabezpieczenie zwrotu wypłaconej beneficjentowi (klientowi) kwoty określonej w umowie gwarancji (tzw. regres). W tym celu KUKE wymaga od klienta złożenia odpowiedniego zabezpieczenia, którym zazwyczaj jest weksel własny in blanco.

Umowa generalna zawierana jest pomiędzy klientem a KUKE i określa podstawowe warunki współpracy w zakresie udzielania gwarancji ubezpieczeniowych, m.in. sposób wystawiania gwarancji, warunki cenowe, wysokość limitu odnawialnego, w ramach którego będą udzielane gwarancje (suma wszystkich obowiązujących gwarancji udzielonych klientowi nie może przekroczyć kwoty limitu odnawialnego, gwarancje wygasłe zwalniają pojemność limitową), rodzaj zabezpieczeń składanych przez klienta, rodzaj dostępnych gwarancji ubezpieczeniowych oraz maksymalny termin obowiązywania gwarancji. Dzięki umowie generalnej klienci mogą szybko i bez zbędnych formalności ubiegać się o udzielenie kolejnych gwarancji.

Rodzaj zabezpieczenia zależy od sytuacji ekonomiczno-finansowej klienta oraz oceny ryzyka danej transakcji. Większość umów zabezpieczona jest wyłącznie wekslem własnym in blanco wystawionym przez klienta. Dodatkowymi zabezpieczeniami mogą być m.in. poręczenie przez inny podmiot, kaucja na rachunku KUKE, hipoteka umowna czy zastaw rejestrowy.

Faktoring pełny (bez regresu) różni od faktoringu niepełnego (z regresem) ulokowanie ryzyka niewypłacalności Twoich odbiorców.

Istotą faktoringu pełnego jest przejęcie przez faktora ryzyka niewypłacalności kontrahentów objętych umową faktoringu. Jest to możliwe dzięki ubezpieczeniu należności przez samego faktora, bądź wykorzystaniu istniejącej polisy ubezpieczenia należności zawartej przez przedsiębiorcę z ubezpieczycielem. W obu przypadkach klient firmy faktoringowej podpisując umowę faktoringu pełnego pozbywa się ryzyka braku zapłaty przez odbiorców za dostarczony towar lub wykonaną usługę.

Faktoring niepełny z kolei polega na wykupie przez faktora należności bez przejęcia ryzyka niewypłacalności odbiorców swojego klienta. W tym wypadku to klient jest odpowiedzialny za wypłacalność kontrahentów. W razie braku płatności ze strony odbiorcy w ustalonym w umowie faktoringu dodatkowym terminie liczonym od daty wymagalności faktury, klient zobowiązany jest do zwrotu faktorowi kwoty zaliczki wypłaconej z tytułu wykupu należności.

Tak, z faktoringu mogą korzystać zarówno małe, średnie jaki i duże przedsiębiorstwa z niemal wszystkich sektorów gospodarki. Co ważne, faktoring jest dostępny także dla przedsiębiorstw młodych. Warunkiem skorzystania z usługi faktoringu w KUKE Finance jest prowadzenie przez firmę pełnej księgowości.

Pieniądze za faktury przekazane do KUKE Finance trafią na Twoje firmowe konto w ciągu 24 godzin. Wszystkie czynności związane w wykupem i rozliczaniem należności odbywają się on-line.

Tak. Faktoringiem można objąć należności pochodzące od kontrahentów zagranicznych. Faktoring eksportowy w KUKE Finance dostępny jest w dwóch wariantach: faktoringu niepełnego (z regresem) oraz faktoringu pełnego (bez regresu). W drugim rozwiązaniu, oprócz finansowania należności, faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności kontrahentów objętych umową faktoringu. Jest to możliwe dzięki ubezpieczeniu należności przez samego faktora, bądź wykorzystaniu istniejącej polisy ubezpieczenia należności zawartej przez przedsiębiorcę z ubezpieczycielem. Faktoring pełny jest dobrym rozwiązaniem gdy eksporter planuje podjąć współpracę z nowymi odbiorcami i nie ma możliwości rzetelnej oceny ich sytuacji finansowej i zdolności do regulowania zobowiązań.

Tak, ubezpieczeniem można objąć inwestycje już istniejące.

Zabezpieczamy bank przed ryzykiem braku spłaty kredytu udzielonego przedsiębiorcy na sfinansowanie inwestycji bezpośredniej za granicą. Bank dzieli się ryzykiem (KUKE ubezpiecza nawet do 100 proc. należności z umowy kredytowej) dzięki czemu bank może udzielić finansowania przedsiębiorcy. Dowiedz się więcej o naszym rozwiązaniu dla banków.

Ochrona ubezpieczeniowa jest uzależniona od łącznego spełnienia następujących warunków: podpisania i wejścia w życie stosownych umów lub aktów prawnych; uzyskania wszelkich zezwoleń niezbędnych do realizacji Inwestycji zgodnie z prawem obowiązującym w kraju, w którym jest ona realizowana.

Maksymalny termin ochrony ubezpieczeniowej wynosi 20 lat.